KOZMETIKA KOJA BANKE KOŠTA MILIJUNE

Pričam s kolegom bankarom koji želi akvizirati klijenta druge banke, ali se boji da će imati problem pri odobrenju kredita jer je klijentu kreditni rejting loš zbog niskog udjela kapitala u bilanci.

I tako dođemo do teme ima li smisla da klijent napravi revalorizaciju dugotrajne imovine kako bi imao bolji rejting.

S obzirom kako izgleda rejting metodologija te banke, ispada da ovaj potez itekako ima smisla. 🙈

⛔ S aspekta struke, ovo je tragedija da revalorizacija imovine i povećanje kapitala u bilanci može imati toliki efekt.

Efekt revalorizacije imovine bi trebao biti neutralan iz barem dva razloga:
1️⃣Klijent već ima tu imovinu, samo u bilanci nije bila reflektirana njena tržišna vrijednost, tako da ovo zapravo i nije nova informacija banci
2️⃣Klijentu se cash flow ne poboljšava ni na koji način, što znači da se vjerojatnost defaulta ne smanjuje

Već sam pisao o tome što kapital u bilanci znači. A to je praktički ništa, barem kad pričamo o mogućnosti vraćanja kredita.

➡️ Krediti se vraćaju iz cash flowa koji biznis generira, a ne iz računovodstvenih kategorija.


Zašto je ovakva mogućnost kozmetičkog poboljšanja rejtinga loša za banke❓

▶️Prije svega jer utječe na pricing, tj. kamatnu stopu koju će klijent dobiti.

Bolji rejting 🟰 niža kamatna stopa (u pravilu)

Umjetnim podizanjem rejtinga banka klijentu nudi nižu kamatnu stopu i moguće ne dobiva naknadu za rizik koji preuzima. Kamatna stopa koja ne reflektira rizičnost klijenta je implicitni trošak.

Sad kad zbrojite efekte ovakvih kozmetičkih efekata na razini portfelja banke, siguran sam da pričamo o milijunima.

▶️Drugi problem je što se tijelima odlučivanja boljim rejtingom šalje krivi signal da je klijent manje rizičan nego što zapravo jest. To znači da se možda odobravaju labaviji ostali uvjeti, što dodatno pogoršava bančin položaj.

Kreditni rejting je iznimno važan i jako koristan produkt analitičkog procesa ako ga se ispravno koristi.

***
✅Dragi bankari, ako vam u rejting metodologiji udio kapitala u bilanci ima ikakav udio, bolje mijenjajte na vrijeme.

✅Dragi poduzetnici, revalorizirajte imovinu ako vam to ide u prilog (prije nego banke nešto promijene). 😊

↪️ P.S. moj pristup nije zagovarati revalorizaciju imovine kako bi si poboljšali rejting u banci, već se fokusiram na to da poslovnim odlukama povećamo cash flow iz poslovanja. Cash flow i likvidnost su ključni faktori u poslovanju svakog poduzeća.

Preferiram minimum kozmetike, u svakom pogledu. 😊