ODRŽAVATE LI HIGIJENU U SVOJIM ODNOSIMA S BANKAMA?

➡️ Dva moja klijenta su u 2025. prekršila ugovore s bankama, u oba slučaja se radilo o isplati dobiti mimo odredbi ugovora o kreditu, u kojima stoji da je potrebna suglasnost banke za isplatu.

Iako sam kod oba klijenta angažiran po drugoj osnovi a ne po osnovi odnosa s bankama, u oba slučaja sam klijentima sugerirao da zatraže formalni waiver / suglasnost banke kako ne bi poslije imali problema.

⚠️ Najčešće se problemi javljaju u situacijama kad se želi prodati firmu ili kod novih financiranja. Kreira se nepotreban pravni rizik, koji kupac firme sigurno neće preuzeti na sebe (ili će spustiti cijenu zbog neizvjesnosti i rizika plaćanja penala banci). Isto tako, kod financiranja nastaje problem jer je firma u tehničkom defaultu. Tko će normalan odobriti kredit znajući da firma sutra može završiti u defaultu po svim drugim kreditima jer jedna banka traži svoje novce nazad?

Ostaje i onaj element povjerenja / ugleda kod investitora i banaka. Upravo ovakvi detalji i higijena u dokumentaciji i pravnim elementima razdvaja uspješne od neuspješnih firmi u dugom roku.


Ono što mene sad u ova dva slučaja živo zanima je:
🔵Hoće li banke išta pitati i možda same inicirati izdavanje waivera ili tražiti nešto od klijenata?
🟠Što će napraviti revizori mojih klijenata, jer oni su ti koji bi morali skrenuti pažnju na to u svojim izvješćima?

Klijenti su odlučili ne poduzimati ništa – jedan računa s time da kredit ionako ističe ove godine pa ga baš briga, a drugi ne želi otvarati Pandorinu kutiju i kreirati si možda neki problem. Iako je problem već nastao i neće biti manji.


➡️ U svijetu je praksa da ugovori o kreditu sadrže template tzv. compliance certificatea, koji sadrži standardni tekst uz mogućnost umetanja specifičnih elemenata vezanih uz klijenta. Njime se dokazuje poštivanje financijskih i nefinancijskih covenanta. Time klijent potvrđuje da je u complianceu sa svim relevantnim odredbama, npr. da nije bilo isplata dobiti bez suglasnosti banke, da nije bilo kršenja financijskih covenanta (priloži se izračun kao potvrda), da nije bilo dodatnih zaduživanja bez suglasnosti banke, itd., ovisno koje odredbe treba ispoštovati.

S obzirom da oba moja klijenta nemaju nikakav template compliance certificatea, hoće li revizori sami iščitavati ugovore o kreditima i utvrđivati compliance?


Vjerujem da se ovaj dio bolje pokriva kod većih dealova kod nas, ali zar kredit od 7 mil. eura nije ozbiljan posao? Ako u ugovoru i od 1 mil. stoji gomila odredbi koje treba poštivati, zar je toliko teško kreirati i tu jednu ili max. dvije dodatne stranice gdje će biti propisano što klijent mora potvrditi?

Interesantno je da su npr. poljske i češke banke daleko bolje posložene u ovom dijelu, što onda istovremeno tjera i firme da održavaju taj vid higijene.


Ako vam je stalo do reda u vašem biznisu u ovom pogledu, uspostavimo sustav koji će red i omogućiti. Nešto što će biti kao navika redovnog pranja ruku.